Tema 1 · Productos de crédito

El asesor financiero debe comenzar siempre por identificar la necesidad real del cliente. Esta fase es esencial porque una misma necesidad puede resolverse con productos diferentes, pero no todos tienen el mismo coste, plazo, riesgo ni efecto sobre el patrimonio.

En el ámbito jurídico español, la referencia vigente en la fecha de revisión es la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Esta norma se aplica a contratos en los que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito u otro medio equivalente de financiación, con las exclusiones y aplicaciones parciales previstas en la propia ley.

A diferencia del préstamo al consumo, el préstamo hipotecario suele implicar importes elevados, plazos largos y una formalización jurídica más compleja. La garantía hipotecaria permite a la entidad reducir el riesgo de pérdida en caso de impago, pero no elimina el riesgo para el cliente, que puede comprometer una parte significativa de su patrimonio.

En la contratación de préstamos inmobiliarios con consumidores, la información precontractual es esencial para que el cliente comprenda adecuadamente las condiciones de la operación.

Aunque en el lenguaje habitual pueda asociarse al alquiler, el leasing no debe confundirse con un simple arrendamiento. Su finalidad principal es financiera: permite al cliente utilizar un bien sin desembolsar inicialmente todo su precio, con la posibilidad de adquirirlo al final del contrato.

El renting es un contrato de arrendamiento operativo mediante el cual el cliente utiliza un bien durante un periodo determinado a cambio de una cuota periódica. A diferencia del leasing, su lógica principal no es necesariamente financiar la compra futura del bien, sino facilitar su uso durante el plazo pactado.

El asesor financiero debe explicar al cliente que la comodidad de uso de la tarjeta no debe ocultar su coste financiero. Una tarjeta puede ser útil como medio de pago, pero peligrosa como forma habitual de endeudamiento.

Los préstamos verdes y las hipotecas verdes son productos de financiación vinculados a objetivos de sostenibilidad, eficiencia energética o mejora ambiental. Su finalidad es canalizar crédito hacia proyectos, viviendas o inversiones que contribuyan a reducir el impacto ambiental o mejorar el comportamiento energético del activo financiado.