Tema 11 · Seguros contra daños y seguros patrimoniales

Desde la perspectiva del asesor financiero, estos seguros son esenciales para completar el diagnóstico patrimonial. No basta con proteger la vida o la salud del cliente. También hay que analizar si sus activos principales, sus responsabilidades y su actividad económica están adecuadamente cubiertos.

Los seguros contra daños son aquellos que tienen como finalidad indemnizar los perjuicios económicos derivados de daños sufridos por bienes o cosas. Su lógica principal es reparar o compensar el daño material producido sobre un elemento patrimonial del asegurado.

Los seguros contra daños y patrimoniales incluyen una amplia variedad de modalidades. Algunas están muy presentes en la vida cotidiana del cliente, como el seguro de hogar o el seguro de automóvil. Otras son más propias del ámbito profesional o empresarial, como responsabilidad civil profesional, seguro de crédito, caución, multirriesgo empresarial o pérdida de beneficios.

El seguro de hogar es uno de los ejemplos más habituales. Puede cubrir el continente, el contenido, daños por agua, incendio, robo, rotura de cristales, responsabilidad civil familiar, defensa jurídica y asistencia en el hogar, según garantías contratadas.

La responsabilidad civil es una de las coberturas patrimoniales más importantes. Protege al asegurado frente a las consecuencias económicas derivadas de daños causados a terceros por los que pueda resultar legalmente responsable.

El artículo 63 permite contratar esta garantía de forma autónoma o añadirla a otro seguro. En defecto de pacto expreso, la ley contempla la pérdida de beneficios durante el periodo previsto, los gastos generales que continúan y los gastos que sean consecuencia directa del siniestro. La cobertura no se activa por cualquier descenso de ventas: debe existir el siniestro delimitado y una pérdida económica acreditable durante el periodo de indemnización.

Los seguros contra daños y patrimoniales presentan características técnicas y contractuales que el asesor financiero debe conocer para interpretar adecuadamente las pólizas. Entre los conceptos más relevantes destacan el principio indemnizatorio, la suma asegurada, el valor asegurado, el infraseguro, el sobreseguro, la franquicia, las exclusiones y los límites de cobertura.

Si se produce un siniestro, la indemnización debe guardar relación con el daño real y los límites pactados. La ley impide que el seguro sea causa de enriquecimiento injusto. Esto es compatible con una póliza estimada, en la que las partes fijan expresamente el valor del interés que se utilizará para calcular la indemnización conforme al artículo 28.